支付新創對傳統金融機構的逆襲！Square 自家金融服務正式開業

儘管許多 Fintech 新創提供的服務範圍漸漸涵蓋傳統銀行提供的產品與服務，不過以科技公司來說，獲得銀行營業許可的仍是極少數，大多數的 Fintech 會選擇與第三方銀行合作提供企業貸款等產品服務。

支付系統起家的上市公司 Square 日前宣布自家銀行 Square Financial Services ，在 2020 年 3 月通過美國聯邦存款保險公司（FDIC）與猶他州金融監管部門批准，將在取得許可籌備一年後開始正式營運，主要提供企業貸款、存款業務，「成立銀行將使我們的營運更加靈活，也能提供過去沒有服務到的客戶」 Square 的財務長 Amrita Ahuja 表示。

強項在虛實整合，Square打通零售業生態系

Square 成立於 2010 年，於 2015 年上市，創辦人之一是 Twitter 的創辦人暨 CEO Jack Dorsey，過去從中小企業支付系統起家，共同創辦人 Jim McKelvey 看準許多中小型商家因為無法提供刷卡服務的痛點，打造軟硬體整合的產品服務起零售商家的支付系統。

Square 主打只要一個小硬件搭配特定 app 就能隨時隨地刷卡付款做生意，然而刷卡機、終端機等只是 Square 產品組合的一部份，Square 逐步推出整套 Post 系統軟體，還提供放款（Square Capital）、線上薪資管理系統（Square Payroll）的服務，甚至買下 Weebly，協助商家架設網路商店，再結合 Square 原有的實體支付系統，目標就是推出一系列讓商家快速整合線上線下銷售的產品，打造一個完善的商家支付生態系。

官方聲明稿表示， Square Financial Services 將優先提供 Square Capital 既有產品的貸款服務，未來希望成為全美 Square 賣家的主要融資提供者。過去 Square Capital 就利用在賣家支付交易中收集到的的數據，與金融機構合作來簡化貸款申請和批准的流程，這種數據有助於 Square 判斷是否要對一家容易被傳統銀行拒絕的企業提供貸款，與傳統貸方相比，Square Capital 對女性和少數族裔創辦的企業貸款相對友善—— Square Capital 的貸款中，有 58％ 提供給女性創辦的企業，而傳統銀行僅有 17％；有 35％ 用於少數族裔企業，而傳統貸款中只有 27％

以支付業務為核心，Square 也推出了個人支付產品 Cash app，相對於網路支付原生的 Paypal 靠著社群性強的 Venmo 擴大自己的網路支付帝國；Square 的 Cash app 更像是一個虛擬銀行，發行自己的簽帳卡 Cash Card，用戶可以將直接儲存支票，更可以在 Cash app 上投資購買虛擬貨幣。
Square 重視虛實整合的特性，也讓擁有銀行成為重要的一步棋能夠加速整合提供商家的資金需求，因為 PayPal 也只是與銀行合作提供用戶服務和商業貸款。

深度佈局比特幣，疫情攜手用戶度難關

受惠於數位支付使用普及，Square 在 2020 年股價大漲 247.89% 。Square 的亮眼表現，部份得歸功於比特幣，在 2020 年初砸下 5 億美元購買比特幣，而Cash App 的一大優勢，就是用戶更便於交易比特幣。

2020 年第四季度，Square Capital 提供了約 57,000 筆貸款，總額為 2.54億美元，為因應疫情帶來的實體產業衝擊，Square還為 80,000 多家小企業提供了約 8.57 億美元的「薪資保護計劃」貸款。

參考資料：TechCrunch、CNN