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記帳順便繳費!FinTech新創麻布記帳翻轉金融場景,20萬用戶給4.8星評價

蔡仁譯/攝影

長期以來,金融服務和商品幾乎只與金融機構劃上等號。不過,在金融科技(FinTech)的推波助瀾與開放銀行(Open Banking)的趨勢下,金融業者當前的關注焦點,已經從自身所處的場域「銀行」,日漸轉移到消費者在生活中使用到金錢交易與金融服務的「場景」,使得「場景金融」應運而生。

場景金融,指的是在適當的時間、地點,提供消費者對的服務,讓金融服務融入消費者生活日常;數據,則是場景金融的重要基礎。過去金融數據受到嚴格法規監控,產品與服務的創新局限於業內。在技術與進展與開放的浪潮下,可望為金融業引進破壞性創新的力量。

例如,當金融數據開放給各行各業運用,諸如付款、餘額查詢、身分認證等服務,都可以透過API(應用程式介面),與第三方服務公司(Third-Party Service Providers,以下簡稱TSP業者)串接,未來包括連鎖商店、電信業、醫療業、商場百貨等生活場景,將成為金融業可以合作的領域。

透過各類第三方服務,節省轉換App的適應成本,享受方便的「日常性金融」。
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中信金控數位金融處處長蘇美勳分析,以政府推動開放銀行三大進程「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」來說,場景金融會在第二階段發生。

隨著資料的開放,銀行的界線將變得模糊,也不再只是提供金融服務,而是會延伸成發展成一站式的整合性服務,其中又可細分為「場景金融化」以及「金融場景化」。

記帳順便繳費,不必再跳轉到銀行App

「場景金融化」目前已經發生,以生活中很普遍的繳費行為來說,假設消費者使用了手機記帳App,綜合管理自己所有的開銷,當他在記帳App中看到自己一張或多張信用卡帳單費用,可以直接在App中繳交所有卡費,不必再跳出、轉到另一個銀行App完成繳費,這就是繳費、記帳結合創造出來的場景金融。

在開放金融數據的同時,銀行也必須憑藉對於客戶消費行為的了解,積極建立新的產品與商業模式,拓展新的客戶與銷售管道。

「金融場景化」則像新加坡星展銀行在2018年推出的線上房地產交易平台,結合了東南亞地區的不動產資料庫,民眾可以直接在銀行網站上瀏覽房源、查詢房貸資料,整合房仲、物業管理、銀行、家庭財管,打造一站式服務平台,帶動用戶跟金融機構往來。

逛超商、找房子、上餐廳......開放金融的商機涵蓋各種場景,是未來商業模式必備的基本應用服務。
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要做到場景金融的關鍵是,金融業者必須拋開傳統銀行思維,不能被動等待顧客上門,而是要用網路產業的角度出發,讓服務、產品出現在目標客群的生活之中

像是國泰人壽與易遊網合作的「監理沙盒」(sandbox,指在風險可控的範圍內,讓業者測試創新產品或服務),近期已通過並開啟新的服務模式:過去民眾只能在保險公司網站投保旅平險,想在旅遊網站購買行程時加保旅平險,需要跳轉不同網頁,國泰人壽將投保流程拆成幾個模組,透過開放API(Open API)將保險服務與易遊網串接,日後民眾在旅行社網站買行程,也能一站式滿足保險需求。

數據、科技與金融業的結合,將以開放、多元、彈性的精神,創造出真正以消費者需求為中心金融服務,各種場景化金融的商業模式即將引爆。

案例:麻布記帳

可以記帳兼繳費的高人氣App

在App Store上擁有4.8顆星高評價的手機記帳App「麻布記帳」(Moneybook),就做到了這件事!它整合了27家銀行帳戶、信用卡、發票載具、icash、悠遊卡、一卡通三家電子票證,是台灣第一家做到銀行帳戶整合、數據同步更新的記帳App業者,更是台灣首家實現開放API應用的TSP業者。

麻布記帳能讓用戶在一個介面中,掌握個人的收支負債,並在記帳的情境中直接繳交帳單,創造無斷點的體驗,推升用戶數從今年7月的逾10萬人、月活躍用戶數(MAU, Monthly Active User)5萬人,成長到8月的20萬用戶數、10萬月活躍用戶數(MAU),成果驚人。

麻布記帳App讓你無需動手紀錄,即可隨時掌握個人財務狀況。
麻布記帳官網

然而,**這樣一張亮眼成績單的背後,麻布記帳也曾吃盡苦頭。

創辦人張耀鐘在美國使用了跨行記帳軟體Mint後,2013年將這套開放金融資訊的商業模式引進台灣,隔年1月正式上架。當時的麻布記帳支援23家銀行,使用者只需透過同一個介面,就可以如同儀表板一般,即時掌握各家銀行帳戶、信用卡等所有收支、消費狀態,解決了過去必須個別登入不同銀行網銀的麻煩。

過去,被批詐騙集團、遭銀行界封殺

麻布記帳的運作模式,是在用戶「主動提供網銀帳密」的情況下,由系統代為登入,再將擷取的帳戶資料加以彙整之後,呈現在App頁面上。雖然作法上並未突破銀行的網銀機制,但當時卻遭銀行判定是駭客行為,批評麻布記帳是詐騙集團,後來甚至透過封鎖IP,阻止麻布記帳取得顧客帳戶資料。就連銀行公會也發出公告,建議銀行不要跟麻布記帳合作,部分銀行甚至寄出存證信函加以抵制。

儘管之後銀行局討論後認為,業者只要取得使用者同意,這類服務並不違法。不過,此時麻布記帳已經燒掉1000萬元資金,在資源耗盡、又找不出各方互利模式的情況下,在2017年4月走向停業。

回顧當年的衝突,張耀鐘過去在華碩工作的同事、也是麻布記帳現任CEO陳振榮表示,開放銀行的觀念當年還不盛行,普遍認為財務資料是「屬於銀行、而非用戶」。他自己在實際試用產品、研究國外類似新創之後,認為台灣的相關政策已逐漸開放中,「覺得有市場、有機會,」便決定在2018年接下麻布記帳的經營權。

麻布記帳現任CEO陳振榮回憶,開放銀行觀念不盛行前,麻布也曾面臨停業的窘境,如今隨著政策開放,麻布已成功與多家銀行合作,帶給用戶更方便的服務。
侯俊偉/攝影

未來,一次提供銀行匯率、定存利率等資料

陳振榮坦言,剛接手麻布記帳時,找了很多銀行,「發現他們不是沒意願,而是不知道該怎麼做。」即便確知資安無虞,用戶數不多,銀行還是不願承擔與TSP業者合作的風險。

不過現在金融科技的觀念以及環境慢慢開放,過去一年來,政府成立金融科技創新園區(FinTechSpace),替FinTech開通與監管單位的溝通管道,讓業者有了明確的開發方向。麻布記帳也成功與凱基銀行的繳費API串接,用戶可以直接在App中,用任何帳戶繳交任何銀行信用卡帳單,省去跳出App的麻煩。

此外,因應金管會在今年6月訂出開放銀行發展,分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。麻布記帳已規劃出第一階段「公開資料查詢」的應用場景,訂於今年10月上線。

透過與多家銀行合作串接API,未來麻布記帳的用戶可以直接在App中,一次取得十多家銀行的公開產品資訊,像是ATM位置、定存利率、貨幣匯率、房貸利率等,作為日常收支、理財的參考,成為台灣第一個實現「公開資料查詢」應用的TSP業者。

陳振榮相信,目前政府政策開放的進度,已經比想像快很多,麻布記帳也將擺脫金融駭客與詐騙集團的污名,並搭上開放銀行的列車,擾動封閉已久的金融服務。

責任編輯:張庭銉、林美欣

本文授權轉載自數位時代,作者:高敬原

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高敬原
《數位時代》採訪編輯

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