無聯徵資料、薪轉證明，P2P申貸平台夢想銀號怎麼讓「沒有信用資料」的人順利貸款？

「全國1,544萬勞動人口中，有500萬人沒有投保勞保，其中的65%是信用小白。」夢想銀號創辦人劉正仁（首圖中）說。也就是這群人沒有與銀行往來的紀錄，導致無法向銀行貸款。

不管是房貸或是其他貸款，銀行都必須經過一連串的資料審核，包含透過聯徵中心的信用資料、薪資證明或扣繳憑單等，了解貸款人平時的消費習慣、繳款能力等資訊，作為放款與否的依據。

「信用是銀行認識我們的方式，但不代表沒有累積信用的這群人，不具備還款能力。」劉正仁說。

劉正仁過去曾在科技業、銀行融資及新創投資有著15年經驗，熟悉銀行運作機制和SOP，也深知信用小白們在借款時的痛：信用作為銀行認識申貸人的主要機制，對申貸人的了解不夠全面。

為了改善信用申貸問題，劉正仁決定結合自身金融經驗，於2020年創辦P2P申貸平台夢想銀號。

信用=還款能力？夢想銀號創辦人：沒有信用不代表不會還錢

具體而言，什麼樣的人可能是信用小白？

好比技職人員如美髮師、美甲師、按摩師、美睫師、攝影師等等，這些行業別的職人，可能沒有在銀行的固定薪轉證明，也因此較難成功申辦信用卡、累積不了個人信用，導致沒辦法通過銀行的聯徵資料審查。

劉正仁表示，創辦夢想銀號之前，認識了美業相關技職人士，深知他們和銀行往來的不便。

2020年8月，決心幫助技職人士順利貸款的劉正仁，花費4個月的時間田調，和職人深度訪談，了解申貸時可能遇到的問題，才投入創業。

「決定創業之後，我問了我學弟吳豪恩（首圖左，夢想銀號營運長），還有透過加速器認識的林鼎閔（首圖右，夢想銀號技術長），要不要加入一起創業。」劉正仁表示，兩人分別有著法律專業和金融軟體經驗，正好可以為夢想銀號的草創帶來助益。

策略性串連第三方平台，社群經營、作品風格，都能成為信用評分

不過，銀行聯徵機制行之有年，要想從銀行端做出改變還有一段路要走，因此，劉正仁將創業重心放在成立P2P借貸平台，透過P2P直接媒合「借」和「貸」兩端的放款機制，消除傳統的中間人角色（銀行）。

以P2P借貸為核心成立的夢想銀號，雖然可以避免傳統銀行信用聯徵的問題，但同樣會遇到「該怎麼認識這個人？要不要放款？」的難題。

「現在有許多第三方平台可以幫助技職人士接案，如媒合美容、美髮業者與客群的StyleMap美配、創作者社群平台ArtzyPlanet玩藝星球、按摩師到府服務的ReBalance等等。這些第三方平台其實都會有職人的相關數據，比方說案件量、薪資、作品風格、服務滿意度等。」劉正仁表示，夢想銀號創辦之初，就決定要和第三方平台合作、串接，直接取得第三方平台的數據，作為了解借款人的部分依據。

具體而言，夢想銀號的審核機制，會先看借款人的負面指標，如電信費有無按時繳納、有無法律訴訟，或是詢問生活開銷、相關執照、淡旺季狀況、社群互動情形等等，再搭配第三方平台資料，取代傳統信用聯徵，辨別借款人的可信度，及未來還款能力，協助審核借貸資格。

審核成功之後，夢想銀號會將案件上線官網，提供申貸用途、信用評等、年利率、還款期數等資訊，讓出資人挑選案件。另外，夢想銀號採用債權式群眾募資方式，出資人可以自行決定要出資多少，等達到募集門檻之後才會正式成立案件，夢想銀號將再根據案件收取手續費。

下一步自動化審核流程，目標打造夢想銀號API

目前，夢想銀號主要瞄準髮型師、美容師、創作者，3種類別的職人進行借貸，未來將開放更多行業別。劉正仁解釋，希望還會開放更多領域的職人提供幫助，近期將開放的職業如保母看護、健身教練、音樂老師、廚師、直播主、團爸團媽等行業別。

除了開放更多行業申貸外，夢想銀號也正在開發自動化模型，「現階段我們還停留在人工審核階段，1個案子大約要花20～25分鐘進行人工審核。」林鼎閔表示，目前正在收集案件，並觀察放款後的回收狀況，以及比對貸款後狀況是否符合當初評估等等，預計在2年內收集1,000～1,500件案量，朝自動化的道路邁進。

上線至今，夢想銀號已累積超過400名會員，「我們一開始就瞄準和第三方平台合作的策略，這讓我們不擔心沒有申貸人的問題。」劉正仁表示，未來希望可以將夢想銀號打造為API，提供業者自行串接。

創業快問快答

Q：創業至今，做得最好的三件事為何？
A：
1. 團隊向心力
2. 找到適合的策略合作夥伴
3. 發現立基點並打造出好的產品

Q：要達到下一步目標，團隊目前缺乏的資源是？
A：異業合作資源交換、各種職人業務媒合平台策略合作、品牌曝光。加速業務開發，擴大更多技術職人職業的專屬貸款方案。

Q：創業，教會了你哪些事情？簡單分享創業至今以來的心得感想？
A：沒有什麼事情是無解，也沒有什麼方案叫完美，掌握三個重點就要勇敢嘗試並把握住機會，凡事要主動出擊，保持樂觀的態度面對每一天。享受創業的辛苦過程，有家人的精神支持很重要。

團隊資訊

公司名稱：夢想銀號科技股份有限公司
成立時間：2020/12/10
產品名稱：線上職人借貸媒合平台
產品名稱：官方網站｜新創資料庫

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