「我們手裡都會有零散、閒置的錢，平常存到銀行一年只有0.8～1%的利息，但如果透過P2P網路借貸平台，將有機會獲得6～10%的年化報酬。」台灣P2P平台iEstate土斯債權的創辦人陳克威說道。
過去無論是公司行號、個人想要借款，必須透過銀行等金融機構或民間貸款公司放款。反觀P2P借貸則可免去中間機構，透過網路平台直接媒合「需要借錢的人」與「願意借錢的人」，不僅降低資金需求者的貸款利率，也提高借款人的利息收益。
P2P在台灣已行之有年，大多為個人信用借貸、企業借貸、房屋二胎、企業票貼等。不過，陳克威卻發現新客群——許多台灣中小型建商在投入都更危老重建案時，由於銀行放款成數逐年下降且評估期長，讓他們籌措自備款的壓力越來越大。但若藉由P2P方式來媒合資金，可有效加快借貸效率，以及降低資金成本。
於是，陳克威於2020年創辦iEstate土斯債權，媒合需要資金的中小型建商，及願意借款的會員。雙方於線上平台簽署借貸合約，經由銀行或第三方支付進行借貸價金給付，還有利息本金的返還，讓借貸變得更直接快速。
全台老屋超過400萬戶！中小型建商出現大量資金需求
深耕不動產、建設市場多年的陳克威，認為都更危老案已成台灣政策趨勢。根據內政部不動產資訊平台統計，今年第一季30年以上的老屋逾436萬宅、占比近5成，「其中，北市都更與危老重建案量逼近826億元。」
iEstate土斯債權營運長吳順圓指出，台灣都更危老案80%由中小型建商接手，受土地私有制影響，「土地整合」成為都更推動最重要的一環。而中小型建商相較大企業，較有時間、心力去與地主培養感情，「既然他們都完成土地整合了，自然會想要自己蓋房子，這時，就會出現資金需求。」
「以前開發不動產會找大型法人或資金進行合作，但可能經常遇到資金成本過高的問題，」陳克威解釋，因為大型資方會要求獲得較高的利息收入，「對於建商來說是挺高的資金成本壓力。」
為了解決中小型建商的借貸困境，陳克威成立iEstate土斯債權，「藉由P2P方式，成為他們推動都更危老時的重要推手，」也能提高一般散戶的資金放款報酬。
只要台幣1萬元就能成為債權人！區塊鏈技術確保合約公開透明
陳克威說明，iEstate土斯債權會要求每一個申請借貸的建案皆須取得建照，或是地主100%同意合建，進入建照信託，「不會把錢直接給建商，會放到信託專戶進行撥款，確保資金用途。」
除了建案標的外，iEstate土斯債權也提供不動產二胎借款（如房屋、車位、倉儲等）、政府標案資金需求（如履約保證金、保固保證金、採購周轉金等），以及室內專修廠商的短期融資，第一個上架到iEstate土斯債權的借貸標的即為政府標案。
「平台的債權人主要是20～40歲、接受或習慣在網路上理財的客群。」吳順圓表示，iEstate土斯債權的參與門檻低，最低只需1萬元，即可以P2P借貸方式來創造利息收益。
至於如何吸引大眾參與P2P借貸？除了合法透過銀行及第三方支付負責金流處理外，吳順圓認為關鍵在於「所有的資訊、案件闡述、借貸合約都必須公開揭露。」因此，iEstate土斯債權也與新創圖靈鏈合作，運用區塊鏈技術，「所有法律合約生成的第一時間，我們就會到區塊鏈上進行存證，確保未來若發生法律糾紛，區塊鏈上的資料都可以成為佐證。」
與遠東商銀合作，提供大眾可信任的金流處理管道
iEstate土斯債權網站自今年8月底正式上線，目前累計會員數約500名，陳克威講述其商業模式：
- 中小型企業由通路向土斯債權報案、提出資金需求。
- iEstate土斯債權進行案件初審評估。
- 導入附條件清償單位，確保每一個案件都有連帶保證的機制。
- 將案子上架至土斯債權平台媒合債權人，大眾債權人即可選擇合適標的。
- 雙方簽署借貸合約，建立借貸關係。
- 透過銀行或第三方支付進行借貸價金給付，還有利息本金的返還。
從去年開始，iEstate土斯債權積極與銀行建立連結，「我們需要靠這些銀行讓大眾信任我們。」陳克威說道，除了與遠東商銀的Bankee數位銀行合作處理金流，他們也進駐金管會的FinTech Space，以獲取更多金融產業相關資源，「希望每一家金融機構都能成為我們的夥伴。」
未來團隊也將進入大學校園，分享不動產市場相關趨勢，提供大學生創新且合理穩定的理財方式，讓他們在求學期間培養理財習慣，讓「理財」真正走進尋常百姓家。
團隊快問快答
Q：創業至今，做得最好的三件事為何？
A：
1.商業模式適法性的確認與完備
2.案件審查、風險控管、違約處理機制之完備
3.關鍵合作夥伴的建立（金流、通路、系統）
Q：長遠來看，公司想成為一家何種類型的公司？下一步的目標是什麼？你們如何完成？
A：長遠來看iEstate土斯債權致力於打造不動產營建生態系，透過iEstate土斯債權解決目前營建市場最需要解決的資金痛點，期間不斷累積BC兩端的資訊後，開始往營建市場的上下游延伸，包括建材、營造、室內設計、裝潢、家俱等都是依循著建案而生，故在積累一定的資訊量後，便可進行多元媒合，從資金、業務、買賣等。
Q：創業，教會了你哪些事？簡單分享創業至今以來的心得感想？
A：全新的商業模式必然會與現行的很多制度相佐，故在面對新模式的建立，在法規及主管機關政策上務必要釐清並守法合規，儘管要花一段時間才能真正的開始拓展業務，但確保模式可行運作才是至關重要。
團隊資訊
公司名稱：凱匯金融科技股份有限公司
成立時間：2020/7/31
產品名稱：iEstate 土斯債權
上線時間：2021/8/23
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