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零工經濟崛起,開戶借款卻是難題!接住傳統銀行的漏網之魚,國外 FinTech 怎麼做?

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隨著零工經濟崛起,不少人為了追求更彈性的生活型態、更多元的工作內容,選擇身兼多職「接案」維生。許多新創看見商機,紛紛成立接案平台,如家喻戶曉的叫車 App Uber、美食外送 Foodpanda、住宿平台 Airbnb、接案平台 Upwork 等。這些新創為零工創造工作機會,還有另一些新創將角度調換過來——鎖定零工的需求,抓住零工經濟帶來的商機

世界各地近年都有許多人轉職成為自由工作者,無論是低技術或是高技術零工,他們都常因提不出穩定的薪資來源,在申請銀行服務時備受刁難。「尤其當你是獨自經營者或是自由接案者時,(金融服務)的選項其實不多」其中一位名為 Johnny Reinsch 的接案族分享道,他從律師轉職成為接案法律顧問,擁有良好案源更是知名銀行的老主顧,卻曾因延遲五天繳房貸無法獲得銀行通融,覺得心灰意冷,而他僅是眾多傳統銀行拒絕的接案族之一。

除了申請金融服務困難度提高外,不穩定的收入也成為銀行信用評等上的麻煩,影響到申辦信用卡、房貸、或開戶時的權益,甚至可能大大影響儲蓄率低的國家中零工族的財務狀況。為了解決以上問題,兩家極具發展潛力的國外新創,希望透過 Fintech 解決現代接案者的財務問題。

Even:與沃爾瑪(Walmart)合作的 Fintech App

許多零工會遇到一樣的問題:錢還沒進來,卻有一筆支出要先付

因此 Even 帶有預先支付功能,用戶可先從 App 提領現金,待薪資匯進戶頭時 App 便會自動把預付的款項扣除,如此一來,用戶無需申請銀行貸款手續,更省下了支付貸款利息金額。再者,自由接案者因無唯一薪資來源,常常搞不清楚眾多款項與專案間,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成為呆帳。

面對此問題,Even 透過手動及系統自動記錄收支款項,由 App 自動追查待收、待付帳款,讓所有款項皆能一目了然。除此之外,由於零工經濟者易淪為社會福利制度中的漏網之魚,自動化儲蓄功能也能幫助接案者無痛存錢,透過 App 自動儲蓄以累積自己的緊急備用金及退休金。

除了提供零工客戶解決方案之外,沃爾瑪(Walmart)為了協助員工建立良好的財務狀況,也與 Even 合作,希望當員工發生緊急狀況時,能透過提早領取薪資來度過難關,減少對工作上的影響;長期層面來看,則希望幫助無儲蓄習慣的美國員工們,打造自己的經濟安全網,透過簡單 App 操作,便能達成初步理財的效益

Lili:專為零工打造,不受疫情影響獲千萬美元投資

「我們分析了現代工作者所面臨到各種面向的問題:從銀行業務到稅務、支出等等,並創造了在變化不斷的工作環境中,幫助他們持續成長的簡單上手 App。」Lili 創辦人 Lilac Bar David 說道。

Lili 於 2018 年成立於紐約,它從一開始的設計思維、支援功能、使用介面等都拋去傳統銀行思維,專為接案者打造。Lili 整合接案者可能用到的所有功能於 App 中,包含:分類記帳、個人財務報表、自動繳稅儲蓄等,甚至還發行了實體的 Visa 簽帳卡。此外,因接案者收入較不穩定,故不向他們收取銀行月費、透支費、換匯費,也無最低存款額、首次開戶存款額的限制,取而代之的是:每月 12 至 19 美金的軟體維護費用

「Lili 重新定義了屬於零工的銀行服務⋯⋯在這充滿不確定的環境下,隨著未來工作型態快速變化,Lilac 及 Liran(Lili 的 CEO 及 CTO)的遠見正改變現代工作者如何管理財務,同時幫他們省下多餘的時間及金錢。」剛投資 Lili 1000 萬美金的 Group 11 創投公司說道。

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近年來開始有許多 Fintech 新創公司針對現行傳統銀行的缺點,推出新的解決方案,透過 App 的多功能設計及清楚的使用者介面,讓金融服務不再由傳統銀行把持,而僅需用戶本人及一隻手機便能搞定。雖然目前台灣金融業法規較為嚴謹, Fintech 發展有限,但也期待國內外 Fintech 新創能相互激盪,透過創新及科技來因應席捲世界的零工浪潮

參考資料:

TechCrunchForbesAmerican BankerBankRate

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吳宜文
創業小聚特約編輯

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