向未來的自己借錢！美國新創Inclined推「人壽保單借款」，主打15分鐘急速審核

全球景氣低迷，在市場環境相對不佳的環境下，新創如果急需一筆現金，短時間內又湊不出款項時，除了跟3F（Family、Friends、Fools）借錢之外，是否有其他穩定公司現金流的方法呢？

一家美國新創Inclined提出了一個新點子：在15分鐘內，讓包含創業家在內的所有資金需求者向未來的自己借錢。

看見新創融資痛點，連續創業家決定再挑戰新模式

Inclined創辦人Mark Shaw是名連續創業家，過去曾創立保險公司Guidewire，為歐美各地企業提供保險諮詢與理賠服務，在他的帶領下Guidewire於2012年上市。在Guidewire 10年的磨練中，Mark Shaw觀察到一個新興的貸款方式——保單借款。

保單借款，也就是以自己名下的終身壽險、儲蓄險、年金險等保單的保金向保險公司借款，因為不需要提供財力證明、擔保品或保證人，因此可以快速籌到錢。不過這些保費原本是為了未來可能發生的意外而準備的，倘若沒有如期還款，保險公司將會自動變成保險受益人，原先的保單持有者將沒有資格得到保險理賠金，所以保單借款只適合緊急使用、短期借貸，必須速借速還，並不適合長期借款。

Mark Shaw表示，光是美國的保單借款就有1兆美元的市場估值。此外，既有的貸款流程因為多半需要冗長的手續，以審查借款人的財務狀況，因此對急需用錢的人而言並不友善，Mark Shaw於是決定跳脫傳統的保險模式，乘著保單借款的趨勢，在2020年時與Josh Wyss和Graham Gerlach合作創辦另一家保險公司Inclined，以「人壽保單借款」嘗試為短期內急用小額資金的族群，以保單借款紓解短期緊急資金周轉需求。

推出傾斜信貸額度，在15分鐘內快速貸款

所謂的人壽保單借款，也就是將保單持有人過去累積的人壽保單保費，提前提領出來用於支付現在的緊急狀況。套用在新創獲取資金的情境，則是透過公司負責人的保單，快速獲得現金，以穩定公司的現金流。

由於銀行以人工審查保單借款，通常需要一天以上的時間，為了讓貸款者更快速完成保單借款，Inclined以自動化的方式進行審查流程，只要15分鐘就可以通過審核，讓貸款者即時獲得所需的款項。

貸款者只需要在Inclined平台上提出貸款申請並提供人壽保單，Inclined便可透過演算法自動化的審查貸款者的人壽保單價格，並根據貸款者的保單價格，和Inclined承擔風險的能力算出貸款者的最佳還款日。

因為有事先算出最佳還款日，因此貸款者即便未在還款日如期償還款項，Inclined從貸款者的人壽保單獲得的價值也高於借出的款項，不怕成為冤大頭。Mark Shaw表示透過Inclined的快速貸款，貸款者可以即早獲得人壽保單中的現金，進行更彈性的利用，他預估這將可為貸款者創造5～10倍的價值。

會不會有財務風險？Inclined自有妙招

目前，Inclined已獲得來自Hudson Structured Ventures領投，Anthemis Group跟投的1,500萬美元A輪融資，Inclined表示他們將繼續發展其保險技術。

Hudson Structured Ventures的共同創辦人Vikas Singhal表示：「雖然保單貸款不是新的嘗試，但Inclined卻是少數注意到人壽保險是一項尚未充分利用的資產，並且以此為標的，成功為貸款者降低貸款成本的公司。」

值得注意的是，雖然Inclined提供的保單貸款服務對貸款者而言流程簡單，但貸款者抵押的是人壽保單，也因此本質上他們其實是向未來的自己借錢，如果貸款者未向Inclined償還保單貸款，則人壽保單的理賠金將全數歸Inclined所有，人壽保險的受益人將無法獲得本該有的理賠金。

資料來源：Techcrunch,Forbes,Coverager