本文摘自《5分鐘商學院 商業篇：人人都是自己的CEO》，寶鼎出版
想在網路金融領域創業，先找到自己的如意金箍棒──更高效的風險買賣模型，確定自己能創新的用更好的方法幫助客戶解決問題。否則，別去創業。
前段時間很流行一個詞──網路金融。沒過一陣子，網路金融不火了，取而代之的又是科技金融。有些在傳統金融機構工作了很久的人想趁勢出來創業，到底應該選什麼作為切入點呢？
過去三年， 我給很多銀行、保險公司、基金公司和證券公司的高階主管講授「網路加金融」的課程，也擔任過一些金融機構的戰略顧問。其間，有些大銀行請我講過十幾次課，希望能盡量覆蓋銀行所有的核心層。我經常說：愈是在高速變化的時代，愈要回歸本質。
那麼，金融的本質是什麼？
舉一個例子，自從美國P2P（person to person 或peer to peer的縮寫，即個人對個人或夥伴對夥伴）公司Lending Club成名以後，中國就掀起了一輪P2P狂潮。幾千家P2P公司如雨後春筍般一夜之間冒出來，但一場大風過後，這些「春筍」又被連根拔起，關門的關門，跑路的跑路。為什麼會這樣？
金融，是典型的「風險買賣」的生意。P2P公司其實就是依靠更有效的風險管控機制，把借錢人不還錢的風險從出借人手中買走。 可悲的是，很多P2P公司根本沒有這個機制就敢開業，所以做得愈大，死得愈快。
什麼叫更有效的風險管控機制？
假設微信也做P2P了，它會怎麼做呢？如果某人今天想借一萬元，十天歸還，願意給百分之八的年化利率，按天計息。誰會借給他呢？年化利率百分之八，至少比存銀行的利息高一些，但是出借人會很擔心：萬一他不還錢怎麼辦？這個時候，微信站出來出主意：那就拿對方微信裡和他溝通最多的二十個朋友的溝通權利做抵押，行不行？
十天之後，不管什麼原因，只要他沒來得及還錢，微信就可以給和他溝通最多的二十個人發消息（借款之前獲得相應授權）：你們的朋友某某欠了別人一萬元，逾期未還，作為他的好朋友，你們能不能幫忙提醒他一下？這二十個人當中，可能有他的家人、朋友、同事，或者商業夥伴、客戶，這些人要是知道某某連一萬元都還不起，本來要成交的生意恐怕也沒了。
什麼叫信用？這就是信用，我們最怕失信於這些人。
然而，這樣做還是有風險。比如某某串通二十個人，半年前就商量好：我準備借一億，在這段時間裡，你們不要跟別人溝通，只和我聊，等錢一到手，大夥集體消失。當然，借一億時才可能有這個風險，如果只是借一萬元，相信絕大多數人是不會這麼幹的。所以，每一個風險，都有它的價格。
金融的本質就是風險買賣。真正的網路金融，或者科技金融，或者任何一種「新金融」，都應該基於更高效的風險買賣模型。 否則，不管它叫什麼，都是死路一條。
如何在創業項目上尋找更高效的風險買賣模型？
那麼，我們怎樣才能利用它去創業呢？
比如，某人原來在一家汽車保險公司工作，不妨試著找找看，有沒有更高效的風險買賣模型。以前買車險，每年到一定時候就會有工作人員給車主打電話，告知交強制險多少、第三者責任險多少，一秒鐘就算出保費了。但是像我這種情況，一年要在天上飛一百多次，兩百天不在上海，車幾乎不開的，卻和每天都開三十公里上下班的人交一樣的保費，合理嗎？我交的保費顯然貴了，這個風險買賣的模型有問題。
現在有一種設備叫「車載診斷系統」（On-Board Diagnostic，OBD），可以放在車裡監測行車數據。有了這個東西之後，以後的保險就可以不按照年來賣了，而是按照公里數來賣。開車多的人，明顯就應該多交錢。如果一年都沒開車，其實只需要交停車費，一分錢保費都不應該交。
要是按照公里數，每公里交多少錢合適呢？按照車主的行車習慣來訂價。習慣好的人，就應該便宜；習慣差的，到了路口打著左轉燈卻向右轉的人，就應該多交錢。
按照公里數來賣車險，按照行車習慣來訂價，這些形式不管是叫網路金融還是科技金融，其實都是根據數據，使用一套更有效的風險買賣模型，把車主的行車風險給買走。車主因此更省錢，而保險公司因此更賺錢。
最後，回到創業問題上來。在網路金融或科技金融領域，我們應該怎麼創業呢？先找到自己的如意金箍棒──更高效的風險買賣模型，並以此為核心競爭力，一路西行。否則，別去創業。
