信用合作社也要數位轉型？美新創 Mantl 獲 Alphabet 旗下資本 Capital G 注資

諾貝爾經濟學獎得主羅伯‧席勒(Robert J. Shiller)在著作《金融與美好社會》中，將金融（Finance）視為打造美好社會的工程技術。

一個美好社會需要納入多元的聲音、滿足不同群體的需求，這就是普惠金融（financial inclusion）的概念，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的鄉村地區、貧困人口、中小企業等弱勢群體，平等享受金融服務的權利。

在傳統金融的範疇，以服務特定區域人口、小資本為主的社區銀行（community bank）與不以營利為主要目的的儲蓄互助社（credit union，台灣稱信用合作社）都是普惠金融的重要基石。而在 FDIC 的報告中指出，隨著 Fintech 應用逐漸普及，這些年收、資源較少的小型金融機構，在數位浪潮的競爭仍舊處於劣勢之中。

全美超過 10,000 家社區銀行與儲蓄互助社服務人口過億，卻有高達 96% 的銀行都將基礎架構的技術外包給第三方系統商，「有的服務商甚至還在使用十幾年前的過時技術，讓小型金融機構難以轉型，」Fintech 新創 Mantl 的共同創辦人 Nathaniel Harley 說。

這家成立於 2016 年的紐約新創，專注於提供線上開戶的系統服務，主打為銀行客戶提供每個人都可以在任何地方、任何裝置上三分鐘輕鬆開戶的系統。

Mantl 直接整合傳統銀行的基礎架構——核心銀行系統，強化其系統並幫助銀行快速開發數位產品，對於本來就提供數位服務的銀行，可以做到不需要切換 app 就能完成所有開戶程序，有外媒稱 Mantl 提供的服務為「線上開戶的shopify」。

線上開戶基礎技術，小銀行無痛跟上數位浪潮

「銀行天生是風險趨避的公司，」Harley 說，「線上開戶相對是低風險的服務，不過仍然只有不到 50% 的銀行擁有這種能力。」他還看見更大的機會，社區銀行在數位轉型的趨勢中，不只要面對傳統銀行投注大量資源導入技術的優勢，也要面對彈性、多元的新型態金融機構如純網銀的競爭。而相較大型商業銀行，儲蓄互助社與社區銀行的資源相對匱乏，對金融科技工具或平台，比起競爭更傾向採取共存、合作的態度。

Mantl 提供的服務，幫助這些量體小的金融機構建立有效率、可獲利的數位產品。去年四月疫情期間，Mantl 的客戶甚至能逆勢成長，服務紐約少數社群 Quontic Bank 新開存款戶成長超過 134%，德州的社區銀行 Happy State Bank 新開支票戶成長 166.7%。由於金融機構急欲滿足消費者對於數位化、遠距辦理金融業務的需求，Mantl 的營收在 2020 年也成長了 2.1 倍，吸引了許多投資人的眼光。

吸引 Alphabet 旗下 Capital G 投資，Mantl 抱有革新銀行架構核心

Mantl 日前在 B 輪募資中募得四千萬美元，由 Alphabet 旗下的投資機構 Capital G 領投，D1 Capital Partners、BoxGroup 以及上輪投資者 Point72 Ventures、 Clocktower Technology Ventures 和 OldSlip Group 跟投。

「隨著分行的倒閉和數位競爭者的成長，傳統銀行的數位化更有迫切性，」 Capital G 合夥人 Jesse Wedler 表示，幫助既有的銀行體系轉型與網銀競爭是一種趨勢，他認為 Mantl 的技術能夠幫助各種層級與規模的銀行實踐數位轉型、創造更大的效益，更重要的是他們擁有革新傳統銀行核心架構的技術與野心。

Capital G 自 2013 年成立以來，投資許多金融科技公司，其投資標的包括：金融數據平台 MX、支付巨頭 Stripe、網路券商 Robinhood、個人信用與財務管理平台 Credit Karma、財務管理服務平台 Albert、印度普惠金融平台 Aye Finance 和提供網路借貸服務的 LendingClub。