你有多久沒有走進實體銀行、到 ATM 領錢了？
隨著純網銀開業，未來的金融服務將會更加融入我們的生活之中。因應開放銀行政策，只要經客戶許可，銀行必須將自身的客戶資料與其他業者共享，金融服務將不再受限於銀行，而純網銀業者則讓民眾可以運用網路進行所有銀行業務，如轉帳、提款、申請貸款等。當金融機構不再封閉，與產業的界線日益模糊，就看各團隊如何運用跨界 FinTech 的新創技術，搶下場景金融先機。
因應疫情，創業小聚第 125 場首度轉為線上舉辦，本次邀請到 Fugle 群馥科技、INSTO 盈士多科技、KryptoGO 重量科技、貸鼠先生四個新創團隊，帶大家看金融科技新創與消費場景的跨域整合應用，思考未來當「場景」與「用戶」成為金融競爭關鍵時，FinTech 將如何用科技深入你我的生活場景；另外也邀請到 AVA 天使投資平台執行長方俊傑和玉山金控副總劉美玲擔任點評嘉賓，玉山金控副總劉美玲更分享了場景運用時須注意的問題及相關案例。
Fugle 打造 IG 卡片式介面，讓股票交易更容易
全民瘋投資，無論買股票、ETF 或基金，透過手機操作下單早已是市場主流。Fugle 群馥科技執行長葉力維（Anyway Yeh）發現市面上的證券 App 幾乎沒有「個人化」空間，投資人難以快速在海量資訊中找到感興趣的投資標的。
Anyway 分享，為了協助投資人可以有效率投資，Fugle 推出投資研究平台，將個股資訊，如股利政策、EPS、個股新聞等設計成類似 Instagram 卡片型式，「透過一張一張的指標卡片，讓客戶可以組織自己覺得重要的版面，排除掉雜訊。」除了簡單易懂的客製化介面，也提供關聯股票、投資組合，及上下游產業資訊等，讓使用者能輕鬆入手股票交易。
「目前來看，台灣證券市場不太會有爆發性成長，只會從年長者移轉到年輕族群，所以我們選擇去和金融業者緊密合作。」葉力維表示，依照主管機關規定，若要在自家 App 中下單需擁有證券牌照，因此 2017 年，Fugle 嘗試與國內十多家券商談合作，最終成功跟玉山證券搭上線，合作推出「富果帳戶」，將玉山的證券下單交易模組嵌入 Fugle 的 App 中，成為第一個新創科技公司與傳統金融業合作的案例。
與會嘉賓玉山金控副總劉美玲便提問，在與傳統金融業合作時如何縮短磨合時間，「可以透過先研究對方財報，去找到比較合適的切口進行合作討論，」葉力維回憶，2017 年玉山證券想開發存股服務「股票 e 指存」，外包給 Fugle 來設計平台，「當時我們在相對短的時間完成，所以取得了他們的信任。」此外，他也強調，理解既有金融業的監理，將有助於擬定出雙方皆可行的合作模式。
客製化分期付款，INSTO 將手機變成刷卡機
INSTO 盈士多科技執行長陳仁彬（Bruce Chen）以自身觀察為例，在過去的交易市場中，個人和小型商戶因難以取得刷卡機，且銀行僅對一定營業額以上的企業提供分期付款服務，只好選擇現金方式支付。對此，INSTO 打造 INSTO Credit 無卡分期服務，消費者在購物時即使沒有信用卡，使用 App 就能分期，買賣雙方也可自行設定分期付款的細節，如頭期款、分期週期、扣款日期等，「目前 YAMAHA 和樂天市場等多家電商，都有使用這個服務。」
「分期付款只是其中一個功能，後來我們發現『單次收款』的需求更大，」Bruce 解釋去年12月延伸推出 INSTO Tap 行動刷卡 APP 的出發點，在消費者希望透過信用卡刷卡時，在手機或平板上輕觸一下，即可感應並完成結帳。此外，INSTO Tap 還進一步升級信用卡 3D 驗證，確保每筆交易的安全。Bruce 也提醒使用者：「一、兩個月後，會把舊版本 INSTO 的功能搬到 Tap 上，並且關閉舊的 INSTO。」
AVA 天使投資平台執行長方俊傑肯定「無卡分期」服務解決很多顧客的痛點，是新興的藍海市場。更接著提問 INSTO 的目標客群具有什麼特徵，「目前使用率成長很快的有律師事務所，因為律師費用都還蠻貴的，像陪同偵訊、法律諮詢等，」現在打開手機就能直接收費。Bruce 舉例其他如跳蚤市場、移動咖啡廳、補教業等，沒有刷卡機，但消費者基於銀行優惠方案，更偏好使用信用卡，「所以我們用軟體技術補足銀行沒有服務到的族群。」
創造金融與產業互信，KryptoGO 發展資金流監管工具
「2020 是非常重要的加密貨幣元年，」KryptoGO 重量科技執行長歐曜瑋（Kordan Ou）認為，由於加密貨幣具有點對點、透明、匿名、去中心化等特點，從技術上難以被監管。隨著虛實金流邊界逐漸被打開，銀行開始入局託管虛擬資產，成為 VASP（虛擬資產服務提供商），一旦交易所無法利用區塊鏈追蹤到實際交易用戶，不免增長洗錢風險，因此「監理科技將成為金融科技發展的趨勢。」
今年 4 月 7 日，台灣也將 VASP，納入洗錢防治監管範圍，Kordan 指出，若要提升大眾對區塊鏈的接受度，最好的因應方式便是發展監管科技工具、協助金流透明化，藉由區塊鏈技術使金融產業發展出完善的 KYC（客戶認證）機制，快速識別高洗錢風險。
區塊鏈服務團隊 KryptoGO 便打造 KYABC 金融監理調查引擎，Kordan 說明：「KYABC 將難懂、分散的每一筆交易資料貼上他的地址標籤，讓機構可以方便追蹤客戶的交易行為或資產指標，」達到區塊鏈實名制。雖然大規模監管可能會對加密貨幣的分散化產生負面影響，「但為了讓技術和市場合法化，我認為有必要。」
玉山金控副總劉美玲提出當要利用 AI 科技進行監管時，「很大的關鍵在 KYC，我們必須要知道這個人真的是你，」過去消費者需填寫大量資料以證明身分。她提問 KryptoGO 具體將如何辨識顧客的真實身分，「不管你輸入人名、公司，還是地址，我們會去判斷焦點人物是誰、有什麼特徵，」Kordan 表示，藉著交叉比對鏈上交易數據，推理用戶身分的準確度可達 95%。
從陌生來電辨識到防詐信貸平台，減少疫情下民眾因貸款受騙
「隨著本土案例確診變多，詐騙集團的來電數量也增加，」貸鼠先生產品負責人劉睿哲（Peter Liu）講述疫情爆發以來，一些詐騙集團專門瞄準缺乏借貸概念的族群，取名仿效知名銀行，透過廣告或粉絲專頁張貼貸款訊息，騙取他們的個資或錢財。
為了防詐騙、解決金融商品體驗不透明問題，陌生來電辨識 Whoscall 開發商 Gogolook，結合防詐數據及技術，推出防詐信貸比較平台「貸鼠先生」，「我們發現大家其實很不懂金融商品，需要一個知識 + 的概念，像是這家利率好不好、哪家信用卡比較好辦。」Peter 分享，貸鼠先生為民眾提供 1 對 1 真人客服，協助理解申請貸款需要的資料與步驟，並且推薦適合的方案，「我們花了很大的心力在做金融知識的教育。」
去年，貸鼠先生與中國信託合作，透過開放 API 串接銀行端用戶資訊，在用戶主動合法授權下，進行跨行貸款快速審核，Peter 進一步解釋：「只要電話在 Whoscall 中是良善號碼，他填完貸款報價單送出後，馬上就可以看到信貸利率。」讓申貸者可直接在貸鼠先生平台，完成一站式信貸服務。
AVA 天使投資平台執行長方俊傑肯定 Whoscall 已累積不少號碼資料庫，「但當你們轉進去做信貸平台，到底能不能使用這些資料？怎麼使用？」對此，Peter 回應，由於 Whoscall 和貸鼠先生的授權範圍不同，需重新取得用戶授權，才可使用其資料。而方俊傑也建議，未來與銀行的合作或許可以擴展到貸鼠先生提供用戶資料後，可獲得銀行優惠的核貸金額或利率。
善用金融場景思維，追求消費者有效注意力
玉山金控副總劉美玲在主題分享中，討論如何將 FinTech 技術應用到顧客的生活場景中，「場景就是對消費者時間的占有，擁有場景就擁有消費者時間，就會輕鬆佔領消費者心智。」她以玉山金控的服務為例，玉山 Pi 信用卡消費後的 P 幣可以搭計程車、在全家便利商店折抵，還可以繳水電、瓦斯費，「如果想要創造顧客，我們需要想三件事情：你的顧客是誰、顧客會在哪裡、顧客在誰那裡。」
「其實我們是和你放鬆時做的每件事情競爭。」劉美玲談及 Netflix 執行長 Reed Hastings 的名言。隨著數位時代來臨，金融服務也開始走入數位場景，但目前大多銀行仍專注於自家網站、App 的設計，「可是就像剛剛新創朋友分享的，慢慢大家會去研究我的顧客在誰那裡？我可以怎麼產生連結、善用對方的場景。」未來 FinTech 產業的發展關鍵在於追求消費者有效的注意力，並且經營有價值的用戶，提供與顧客連結不斷裂的融合式場景服務。
