【前瞻2015－行動付款】行動付款技術解析~NFC篇

NFC（近場通訊）是時下最受矚目的行動付款技術。全球手機大廠如HTC、Nokia等，今年陸續公布了NFC智慧型手機的生產計畫。行動市場分析業者Juniper Research預測，2014年之前，全球20%的智慧型手機將配備NFC元件。

NFC手機採用近場感應，在使用上，與悠遊卡、ETC高速公路收費系統非常相似，資料傳輸過程不需要與裝置直接接觸。事實上，NFC正源自於悠遊卡晶片採用的RFID技術，只不過RFID傳輸距離大，隔著皮包或其他物件也能感應。通過高速公路收費站、捷運票口時，RFID固然快速方便，但是對於電子錢包來說，這意味著排隊結帳的人，只要有適當裝置，就能夠讀取其他顧客晶片裡的銀行帳戶資訊，顯然造成資訊安全方面的疑慮。

基於以上考量，致力於開發行動付款的業者認為，有必要延伸出另一套通訊技術。2004年，Nokia、 Philips、 Sony共同成立了NFC論壇。NFC在13.56 Mhz的頻率運作，感應範圍在4公分以內，資料傳輸速度在106到424 Kbps，即每秒可傳輸26個未壓縮的中文字。

NFC手機不僅可以像悠遊卡一樣記錄交易及扣款，同時也提供了雙向交流的機會。商家可以利用NFC實現數位集點卡、數位禮券，或是結帳時在手機上顯示廣告。在技術上，兩台NFC手機之間也能夠互相轉帳，私下買賣或借貸的時候相當方便。

目前NFC發展最大的挑戰，在於手機、電信、軟體、金融各行業者及商家必須共同合作。由於NFC行動付款的機制牽涉相當廣泛，因此起步也較為緩慢。

手機業者和OEM廠商必須生產NFC裝置，其中包括NFC通訊晶片、安全加密元件、感應器、驅動和應用軟體。NFC的通訊晶片，已經有詳細的規格制定；相反地，安全元件和軟體方面，則提供業者相當大的發揮空間。尤其是安全元件決定了NFC手機的功用和效能，因此很可能成為各行兵家必爭之地。手機業者當然希望安全元件直接嵌入手機硬體當中；對於電信業者而言，安全元件置入SIM卡當中對他們較為有利。另一方面，銀行和信用卡業者也可能希望藉由外加記憶卡或其他方式，直接控制儲存了用戶帳號的安全元件。

有了NFC手機，沒有商家的配合，NFC行動付款也推動不起來。找出鼓勵商家安裝NFC結帳系統的動機，將是NFC的致勝關鍵。要讓商家願意安裝新的結帳系統、支付額外的NFC交易手續費，光是「結帳更快速」這個好處是不夠的。最有效的方式，是開發出讓商家受惠的NFC應用，刺激買氣或提高商家品牌形象。另一方面，美國信用卡刷卡機製造商VeriFone也積極投入NFC市場，宣布未來出產的結帳系統，都將支援NFC。據估計，目前美國大約有十五萬台NFC結帳設備。

表面上看來，NFC感應付款，是手機和商家之間的事情，與電信、網路業者似乎沒有直接的關聯。事實上，由於NFC付款也牽涉到網路傳輸、資訊安全、資料處理架構等各方面的技術，這個部份不是手機硬體製造商或一般商店可以獨立完成的。由於在NFC市場上沒有直接影響力，電信和網路業者必須藉由合作的關係，來擴張自己的版圖，這也是為什麼Google搶先推出「Google Wallet」，高調爭取品牌認同和合作夥伴。Google Wallet就是Google和萬事達卡 (MasterCard)、花旗銀行 (Citi)、美國電信公司Sprint的合作成果。