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媒合率高達76%!「聰明貸款」推新服務,精準媒合你的貸款需求

侯俊偉攝影

市面上的貸款資訊千百種,每家銀行的貸款利率、年限和還款金額又不盡相同,消費者該如何找到最適合自己,同時也是最優惠的銀行貸款方式呢?

成立於2014年的聰明貸款平台,為貸款入口網站。創辦人蔡文欽及共同創辦人邱吉爾,過去在金融業皆有多年服務經驗,熟悉銀行相關貸款業務,了解客戶和業務間的需求是什麼。他們發現,許多申貸者常會遇到的問題,是在面對眾多貸款商品時,不知道該如何選擇適合自己的產品。

因此他們打造聰明貸款,在平台上彙整全台灣主要銀行、政府相關之貸款訊息及必備知識、各種試算。同時協助申貸者媒合銀行單位及從業人員,希望解決貸款的資訊不對稱,快速媒合適合的貸款產品,同時也能讓銀行快速找到目標客戶,創造一個彼此公開、透明、安全且效率化的市場。

不包裝、不美化,聰明媒合你的貸款需求

聰明貸款剛推出時,主要以訓練消費者貸款習慣為主,提供免費會員客製化的「貸款建議書」,並擁有「貸款Note」服務,將所有的貸款條件和貸款資料做貸後管理,會員可以設定每個月幾號要繳款,就會定期收到email通知或簡訊提醒。但為了推出新服務,並尋找新的營收動能,去年7月網站大改版重新推出「簡單找」及「輕鬆點」兩項服務。

「簡單找」是針對有明確需求的申貸者,在挑選貸款產品後藉由平台媒合即可獲得銀行行員諮詢的服務。「輕鬆點」的服務則是必須詳填個人目前職業收入及需求,上傳平台後同時讓多家銀行清楚瞭解您的狀況,並提供精準的貸款建議,申貸者再從中選擇適合的貸款方案申辦。

兩者主要差異在於,「簡單找」的模式是採申貸者先物色好產品後,再指派特定銀行接洽,因此比較類似傳統請朋友介紹銀行服務的方式,而「輕鬆點」則是不需先了解產品、只要經平台提出需求並說明自身狀況後讓多家銀行提供建議、並從中選出最適方案申辦。蔡文欽表示,一般情形下平台會建議申貸者使用「輕鬆點」的服務,除了能讓多家銀行認識您及了解您的需求,也省去一一接洽多家銀行的時間,得到的貸款建議也比較精準,如此讓申辦貸款更有效率。

重新推出服務至今,平台總共累計4,000名申貸會員,並有100多名銀行會員,在4,000多件申貸案中,成功媒合率高達76%,又以25歲~44歲的青壯年為主要申請族群。而目前主要營收來源,除了來自成功媒合貸款案件之外,另外則來自客戶的廣告收入,三信銀行、匯豐、渣打、花旗、國泰世華和台灣銀行,都是聰明貸款的合作對象。

邱吉爾強調,聰明貸款不像是一般的貸款代辦業者,會美化申貸者的資料,而是像求職網站一樣,提供一個平台讓供需雙方清楚表列各自資訊,減少因為不理解而產生的誤會,「就像求職網站不會跟公司保證這個員工會是傑出的,也不會跟應徵者保證你絕對會找到工作,這些事情必須彼此去磨合才對。借貸這件事情更是,經過包裝後的申貸案件,反而會讓金融單位承擔風險,因為有可能核貸後申貸者過幾期就不繳款,所以我們強調的是『媒合率』而非『申貸率』。」

聰明貸款共同創辦人邱吉爾強調,聰明貸款不像是一般的貸款代辦業者,會美化申貸者的資料,而是像求職網站一樣,提供一個平台讓供需雙方清楚表列各自資訊,減少因為不理解而產生的誤會。
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先行者角色打好基礎,等待產業爆發浪潮

雖然聰明貸款立意良好,不過蔡文欽坦言這幾年推廣過程中,他們還是遇到不少困難,除了數位廣告成本高昂之外,「貸款」這個服務的本質,也不像其他產品一樣,使用者用得滿意後,會在社群跟朋友推薦,「你想像一下,你會跟朋友分享這裡借錢很棒、很方便嗎?多數人是不會的,大家甚至還不希望讓別人知道自己有借貸的情形。」

為了突破推廣窘境,蔡文欽說他們積極尋求策略夥伴,無論是與金融單位,還是與廣告商合作,希望讓更多人認識聰明貸款的服務。而在近年來政府推動「Open Banking」,將金融數據的主導權還給消費者,使消費者可獲得更多元的金融服務的浪潮下,他們在今年也與凱基銀行合作,申貸者在聰明貸款平台填單後,送出前會優先詢問消費者是否要一併送到凱基銀行,如果同意就會帶到申請頁面,在經過電話個人身分認證後,就能進行貸款寄件。

除了這項合作之外,蔡文欽認為隨著「Open Banking」開放的API越來越多,未來聰明貸款串接各個數據,像是帳戶資料、存款資料或是平均支出等,能夠玩轉出的應用就有更多可能,打通所有資訊後,不但金融單位在KYC能更有效率、更準確,對於消費者來說也能享受更好的服務。而現階段,他們能做的就是持續將聰明貸款的平台打造好,等機會來臨時能乘浪而起。

另外,邱吉爾表示,他看好未來隨著數位原住民的數量持續上升,金融服務數位化勢在必行,貸款也是其中一大重點,「消費者要申請貸款,第一時間一定是先到網路上搜尋相關資訊,但各個金融單位的申請案件不但多且複雜,這時候該如何選擇真正適合自己的?那不用說,一定是像聰明貸款這樣的平台!」

去年,聰明貸款獲選進駐金管會推動的FinTechSpace金融科技創新園區,蔡文欽以他踏入金融創新領域這些年來,看見台灣政府單位其實越來越支持發展金融創新,各項措施也越來越開放,而以英國、新加坡等國為借鑒,他相當期待以台灣深厚的金融產業基礎,未來必有一番令人期待的發展。不過他也強調,目前火候還是稍嫌不足,速度能再加快會更好。

蔡文欽以他踏入金融創新領域這些年來,看見台灣政府單位其實越來越支持發展金融創新,不過他也強調,目前火候還是稍嫌不足,速度能再加快會更好。
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不賺錢毋寧死,放棄高薪工作也要熬過漫漫長夜

聰明貸款成立至今尚未引入外部投資,蔡文欽表示他們評估過後,認為如此對於團隊發展比較自由自由,能走在自己想要走的道路上。但苦的日子總是有的,曾有一段時間資金幾乎用罄,「當時我甚至還有想法是,我要不要重新準備履歷,放下這一切回去就業算了。」他打趣地說。雖然現階段還稱不上爆發階段,不過以現況來說,營收已打平能維持常態經營。「有多少資金做多少事情,我們並不排斥未來有任何引入外部投資的機會,不過若是引進,會謹慎評估並主要會用以招募數位行銷人才。」

為了創業,你願意犧牲多少事情?為了創業,蔡文欽放下令人稱羨擁有不錯薪水的銀行工作,只為了完成自己創業的初衷目標。過去幾年,聰明貸款還會花時間及精力參加創業競賽,利用這些方式「點綴」品牌,但蔡文欽說現在這些對他們而言,多數都只是絆腳石而已。

走過這幾年創業路,他頗有感觸地說著:「扛著Fintech新創的招牌到處走,其實真的沒有比較美好。現在對於創業的想法就是務實二字,不賺錢毋寧死,事業就是事業,不需要招牌來綴飾,這是沒有意義的,專注在擅長領域賺自己該賺的、努力實現我們創業初衷—解決貸款資訊不對稱的問題,這樣就夠了。」

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許為傑 Way
創業小聚企劃編輯

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