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傳統銀行不是敵人是神隊友!易安聯打造外籍移工超愛用跨境匯款服務

賀大新攝影

台灣的金融監理沙盒於去年上路,當時通過申請的案件僅有三間,其中一間就是香港商易安聯股份有限公司(EMQ),將以「小額跨境匯款金融科技創新實驗」方案進行試驗,在限制額度下,提供包括越南、印尼、菲律賓3個國家持有台灣居留證的外籍移工,能在自動櫃員機(ATM)、網路銀行、銀行跨境匯款,以及在超商繳款。讓平日忙於工作的外籍移工,能省下大筆手續費,擁有更方便且實惠的匯款管道,不需要將寶貴的休假日虛耗在銀行排隊的人龍裡。

拿掉中間銀行,省下傳統跨境匯款「過路費」

一般民眾想匯款到國外有兩種方式:透過傳統銀行或是西聯匯款(Western Union)。傳統銀行的跨境匯款,需要經過層層關卡,首先必須填寫外匯申報單以及收款行詳細資料;再來,從本地銀行匯出金額後,需經過中間行才能匯達目的地銀行,耗費的時間可能花上數天;另外,整個跨境匯款流程,除了本地銀行的手續費,中間行也會依不同國家或銀行規定收取「過路費」,光手續費就是一筆不小的成本。

易安聯提供的跨境匯款服務模式不直接接觸消費者,而是在兩國的金融機構串接易安聯的API,透過合作銀行提供他們的用戶服務,等同於拿掉中間銀行的角色,匯款人可以直接透過與易安聯合作的本地銀行,匯款至與易安聯合作的目的地銀行,需要支付的手續費約只需傳統跨境匯款十分之一。

銀行不是FinTech競爭對象,而是進入市場的幫手

提到為什麼選擇這麼「硬」的創業題目?過去在金融產業有將近二十年經驗
的易安聯創辦人暨執行長劉御國(Max Liu)表示,國際上關於跨境或跨銀行匯款,在美國有ACH(Automated Clearing House),歐洲則有SEPA(Single Euro Payments area),反觀亞洲的地域限制和人口基數,其實市場需求相當龐大,也相對有發展潛力。

易安聯創辦人暨執行長劉御國。
賀大新攝影

當然,在處理金流的議題上,無法容忍任何灰色空間,尤其是跨境匯兌容易牽扯洗錢疑慮,大部分銀行都不願意冒這麼高的風險,因此搞定法遵問題是首要條件。「當初,我們第一家在香港的合作銀行,花了兩年,」劉御國說道,「來來回回,他們要求提供什麼證明文件,我們就提供;需要經過多少道程序,像是每個部門都要檢查KYC(認識客戶,know your customer),我們都照著走。」對劉御國來說,FinTech沒有什麼花俏的技術,唯一的遊戲規則就是遵守當地主管機關的規則,只有這樣才能取得銀行的信任,也因為這樣嚴謹的做事態度,確保交易的每一步驟都有合法的執照,不耍任何花槍,讓易安聯成為騰訊進入香港發展時的合作夥伴。

FinTech從來就不是為了要顛覆傳統銀行,」撇除大眾對金融科技的出現,會取代傳統銀行的印象,劉御國選擇和銀行合作,他認為當地銀行最了解當地的法規政策,也已經擁有在地的忠誠客戶,是打開一個市場最快的切口。

「我每天起床就想開始工作,因為一起工作的人實在太棒了!」

易安聯的台灣辦公室在板橋,問他怎麼沒有選在市中心幾個熱門的金融區,「房租太貴了,我們辦公室是拿來做事的,不是來show off,遠一點也沒關係,」這個回答又再次展現了劉御國實事求是的性格。但講到公司團隊,劉御國原本生硬的語氣似乎柔軟了些,「我每天起床就想開始工作,因為一起工作的人實在太棒了!」公司成員分布在七個國家,每三個月就會舉行一次社內大會,將七個辦公室的員工集合起來,統一報告公司近況、介紹新進員工,每個國家辦公室也都要做簡報,讓每個員工都能了解各地公司的運作情形,因為了解才會進一步認同公司的文化。Max甚至還有專屬的部落格,會不定期在上面發表CEO的心裡話。

EMQ目前提供的服務集中在亞洲12個國家。
官網截圖

目前在12個國家提供服務,易安聯不強調創新的商業模式,而是專注在法律,穩扎穩打走出自己的一條路,下一階段的目標將放眼中東、歐洲以及非洲市場,也計畫在現有的網絡上往協助中小企業跨境匯款的方向發展。對於公司發展太快的風險,或是潛在的競爭者,劉御國表示並不擔心,因為易安聯有著穩健的基礎,這對一間企業來說比什麼都重要。

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