三家純網銀首度同台參展，今年的FinTech Taipei顯得格外熱鬧，各家銀行紛紛端出創新產品較勁。不過就在LINE BANK、中國信託展區之間，有一家新創出現在金融機構而非新創展區，顯得格外引人注目。
「這次花了不少錢卡到這個好位置。」區塊鏈新創BSOS執行長黃朝秋笑著說。成立剛滿一年的BSOS，已經是多家國內大型金控的合作夥伴，更有許多不能公開的大型專案正在進行中，當密碼貨幣熱潮回歸冷靜後，區塊鏈技術究竟可以如何顛覆金融產業？
傳統金融供應鏈存在「信任」問題
問起為什麼創業？曾在華碩任職6~7年的黃朝秋淡淡的說，過去的他壓根沒想過這件事，跟多數人一樣，他曾經只想把手上的工作做好，安穩過日子，對於未來沒有太多想像。
五年前他加入獵豹移動擔任App產品負責人，受到環境的感染，選擇踏入區塊鏈的世界。但黃朝秋並非區塊鏈信仰者，「我以前是做產品的，不是幣圈的人。」BSOS著眼的是應用，要從產品服務角度切入區塊鏈領域。
看了騰訊區塊鏈白皮書，與業界人士交流後，BSOS認為「區塊鏈供應鏈金融」，無論是在產業前景或區塊鏈技術發展都相對有前景，那BSOS究竟想解決什麼問題？
我們生活周遭每天使用的產品，都是透過供應鏈中各方參與的廠商、企業共同努力才得以生產。供應鏈中通常有一個最核心的企業，搭配上下游的廠商，其中供應商和經銷商往往是中小企業，有可能因為大公司撥款帳期較長，需要向銀行貸款，尋求資金挹注，這就是所謂供應鏈金融（Supply Chain Finance）。
傳統的供應鏈金融，面臨資訊透明度差、單據難以驗證真實性、交易追溯困難等問題，金融機構無法快速有效驗證融資資料的真實性。 貸款詐騙案例層出不窮，且高度仰賴人工審核，也讓業務成本無法降低，是目前供應鏈金融的一大痛點 。
舉例來說，許多中小企業會用發票融資，銀行將該公司帳上未付結算作為抵押品，來發放貸款，可是供應鏈中的參與方，很多時候使用規格不一的帳本，資訊透明度不佳，就有可能導致上述問題。
但供應鏈中的三方，都希望貸款可以成功，銀行想賺錢、供應商想借錢、核心企業想維持過往的帳期，但卻怕被倒帳、收到假數據，彼此存在極大不信任。
區塊鏈有效降低風控成本，大型金控積極導入
黃朝秋認為，傳統供應鏈金融背後存在極大的信任危機，區塊鏈很適合用來解決這項問題。 BSOS開發出了BridgeX 技術，這項技術可以快速建立供應鏈區塊鏈數據協作平台，利用區塊鏈不可竄改的特性，把供應鏈個個參與方的資產數據，加密存證後上鏈。
不過，區塊鏈只能確保資料不被竄改，不能確保資料的正確性，因此，BridgeX有一套「多方背書」的制度，也就是供驗鏈中的各方，像是核心企業、會計師、物流商，都可以針對每個數據節點作驗證，便可形成一連串真實可信、可追溯、不可竄改的資產歷程紀錄。
往後供應商申請融資時，區塊鏈平台可以提供金融機構完整可信的融資資產履歷，降低風控成本，以及作惡的風險，大幅提升供應鏈金融的運作效率。「對銀行來說，這已經是從已知用火，進步到工業時代的差別。」黃朝秋說。
BSOS針對區塊鏈供應鏈金融開發的BridgeX系統，可以快速在鏈上執行業務流程，透過自動化的智慧合約，維持系統的永續維護，即使不具備區塊鏈技術的IT人員，也能透過API，輕易串接自家系統。 成立才短短一年，BridgeX系統已經被國內外大型金控採用，甚至連純網銀業者也表示感興趣。
開放銀行信任問題，區塊鏈也是解方之一
不只是供應鏈金融，BridgeX系統能應用的場景非常多元，像是近期討論度極高的開放銀行（Open Banking），概念是銀行透過API，與第三方業者串接服務。然而，第三方業者整合多家銀行資訊，以及與使用者互動後所產生的新數據，存在數據歸屬與存放問題，各家金融機構如何共同維護這些資料，背後其實也是信任問題。（開放銀行興起，圖解全新金融生態系帶來的大變革）
BridgeX可以協助金融機構、第三方業者將原始資料加密上鏈，配合多層多簽的權限控管機制，確保資料寫入的真實性，開放銀行生態系中的參與方，就能安心在平台上共享數據，好處是不必仰賴單一中介機構，也不會因單一機構發生問題而造成系統崩壞，是開放銀行發展之下，具有潛力的解決方案。
與金融業合作，新創BSOS克服兩大困難
區塊鏈供應鏈金融仍是很新的概念，黃朝秋觀察，產業要真正成熟應用，還需要2~3年的時間。國內許多銀行雖然開發區塊鏈應用的技術仍不成熟，但傳統金融業對於新技術的態度正在轉變，這也是為什麼國內許多大型金控，紛紛找上BSOS建立平台。
跟民眾財產有重大關係，謹慎、保守是金融業一直以來的產業特性，對走在技術前端的區塊鏈新創來說，與金融業合作，如同與大象共舞。
黃朝秋認為，一開始必須先把金控對於區塊鏈的知識，拉到雙方可以溝通的程度，但這卻不是最難的，「金融業的DNA就是很謹慎。」某次BSOS團隊只是跟客戶展示產品流程圖，對新創說，重點是討論產品功能，但是金融從業人員的重心，會放在流程圖上的模擬數字，「數字不是真的都不行，後來我跟他們說模擬數字可以編輯，」這才讓雙方慢慢找到合作默契。（台灣導入區塊鏈驗證創全球首例，這兩個地方的販賣機可以買酒）
另外一個挑戰，是銀行內部流程嚴謹，沒有任何一位員工可以單獨決定一件事情，專案進展時間往往拖比較久，雙方工作節奏有著天壤之別。「對新創來說，每拖過一天，我們就離死亡更進一步，後來我們也慢慢接受步調稍微不那麼快了。」黃朝秋靦腆的笑著說。
責任編輯：陳映璇
本文授權轉載自數位時代，作者：高敬原
