金流系統是否便利、客戶的信用卡機密資料是否安全，始終是電商注重的部分——好不容易挺過了從進站、選購到下單的層層關卡，若是因為金流服務不到位而在最後一關流失客戶，未免也太得不償失。
因此，如何在電商金流頁面上針對信用卡的支付流程以及風險管理進行優化，進而提升轉換率，成為了電商的重要戰役。成立於2015年，擁有Yahoo、PChome及瘋狂賣客等大型客戶的金流串接公司喬睿科技，便透過旗下的TapPay支付平台，著力於「便利」與「資安」兩大重點，為電商裝填強勁的金流「彈藥」。
TapPay研發出了全台唯一的「Cross-site」免跳轉技術，加速結帳流程，降低了結帳的跳出率；TapPay並接軌Visa、Mastercard等國際發卡機構，透過AI及大數據的分析，讓客戶不僅無需動手調整、甚至在「無意識」的情況下，進一步替客戶鞏固了個資安全。
提升金流便利：Cross-site免跳轉技術
對於使用信用卡在電商上結帳的用戶來說，多少遇過這樣的情況：在點選信用卡結帳跳出另一個銀行的視窗，要求你在那裡輸入信用卡資料。喬睿科技副總經理廖宗綸發現，因為人們操作的平台很多都不太一樣，電腦、手機、平板都有，有時視窗的格式不一，導致用戶很難進行輸入，就會索性放棄購買。
其實，網路研究公司Baymard Institute在今年做的新研究報告就指出，美國電商用戶在電商金流頁面跳出的前五大原因中，複雜或冗長的結帳流程就是其中一項。電商急於解決此問題，但只靠自己卻很難做到。
為什麼？因為電商自己開發金流串接的成本非常高。舉例來說，如果一間電商想串接四個不同的行動支付，後面再接上三間不同銀行，他總共得自己串出共12種不同的組合。流程繁複外，若要在網站上存取卡號讓客戶不用重複輸入，還必須通過PCI DSS（支付卡產業資料安全標準）的稽核，而那通常需要花到百萬以上的營運費用。
銀行方面也很難提供支援，因為很多銀行受金融法規限制，在技術創新上面速度比較慢。對此，廖宗綸表示，他們作為金流串接公司，就是在商店與銀行中間，提供一些創新的技術，許多電商也因此選擇與他們合作。
至於有什麼代表性的創新技術？廖宗綸表示，TapPay所提供的「Cross-site」的技術，就是一大利器。當用戶在電商金流頁面結帳時，時常會被跳轉到銀行的頁面來輸入信用卡卡號。而跳轉過程中一旦某個步驟出了問題，就可能導致客戶不耐煩而跳出，導致訂單流失。而 導入「Cross-site」的技術，就能讓用戶毋需跳轉頁面，使交易成交率提升2到3成。
「簡單來說，Cross-site的原理是，把原本要跳轉過去的銀行頁面，縮小到只剩下信用卡資料的輸入格，並放在原本的網頁中，讓用戶無須跳轉頁面，」廖宗綸解釋，「這個技術在國外有美國金流串接公司Stripe也有在做，但在台灣只有TapPay有提供。」
除此之外，TapPay也從行動支付的線下消費場景中，發現了一個現象。平時在電商的金流結帳頁面，即便顧客有在頁面上存取信用卡資料，也只能看到卡號、而不是整張卡的卡面。但是當用戶在使用Apple Pay等行動支付工具結帳時，打開介面後，用戶卻可以直接看見每一張卡的卡面。
這個看似普通的功能，實際上卻讓用戶可以很快地找出自己想要累積點數、使用紅利的特定信用卡，因而大幅提升成交率。因此，TapPay也將這個功能帶到金流串接服務中，提供更貼心的使用者體驗。
保障金流安全：代碼化技術與3D驗證2.0
風險的保障也是TapPay的重點服務。隨著Visa、Mastercard等國際發卡機構帶頭推廣代碼化以及3D驗證2.0，TapPay也積極跟進，目前已經提供了代碼化的服務，3D驗證2.0則將於明年第一季正式推出。
何謂代碼化？簡單來說，就是另外提供一組16碼的代碼來取代真正的信用卡卡號，讓信用卡不會因資料在商家、收單機構、支付系統的傳送過程中因為遭駭而被盜取，因為即便代碼遭竊，有心人士也無法拿來利用，而且用戶也無須因代碼被盜而停卡——只要再申請另一組代碼即可。
而信用卡的3D驗證，就是結帳時要求用戶另外用手機驗證碼確認身份的驗證流程。廖宗綸指出，3D驗證的掉單率非常高，因為一旦裝置有問題、沒收到簡訊等狀況，交易便會失敗。而3D驗證2.0則將大幅簡化這個流程。他透過AI及大數據的應用，搜集客戶的消費習慣，進而確認每一筆消費是否是本人。
根據國際發卡組織的統計， 每一百筆消費中，有95筆確定是安全的。3D驗證2.0就是只針對那5%的非正常消費，進行簡訊驗證。 這對許多想要客戶存取信用卡卡號，加速下單流程的電商來說，是一大福音。
「這幾年來電商興起，線上交易越來越流暢，同時盜刷的風險也開始讓許多商家感覺到痛，」廖宗綸說，「就趨勢來看，我們認為2019年是風控元年。對資安風險的掌握將是電商不可或缺的一部分。」
如何助益電商：
1. Cross-site免跳轉技術，簡化刷卡結帳流程，提升電商轉換率。
2. 信用卡代碼化與3D驗證2.0，保障信用卡的資訊安全，並結合AI與大數據分析用戶消費習慣。
責任編輯：蕭閔云
本文授權轉載自數位時代，作者：蔣曜宇
