招商銀行 發卡量稱霸中國
繼今年六月交通銀行在海外上市後，下一個被看好將在香港上市的招商銀行(以下簡稱招行)，未來的動向備受矚目。「我只問過投資銀行一個問題，銀行上市不能單看資產負債表和招股說明書，也不能單看這個時點上的不良資產有多少，要看過去幾年這個銀行是怎樣走過來，它的運行機制是否產生不良資產，」招行行長馬蔚華說，「招行現在主要的功課是做好自身戰略調整和管理的提升，這比上市更重要。」
「招行的目標是在三至五年時間內，成為中國最好的零售銀行，」行長助理唐志宏解釋，「如果不發展零售業務，就會顯得很被動，」尤其是像花旗等外資銀行推展企業金融業務不利的時候，紛紛深入大街小巷，轉攻零售市場，「招行的巷戰實際早已經開始了，表現最為明顯的是最具優勢的銀行卡業務。」
走平衡木的信用卡業務
根據主管機關的統計，在去年發行的六百九十五．三萬張的雙幣記帳卡中，招商銀行以高達四五．五％市占率遙遙領先市占率僅有二一．九％與一二．八％的建設銀行與中國銀行，而剛在海外上市的交通銀行市占率僅有○．一％。此外，招商銀行去年一共新增信用卡兩百二十二萬張，預計到今年底，信用卡發卡量將接近五百萬張左右。
招行信用卡業務的領先不僅僅在於其拓展市場招數的「快、準、狠」，很大程度上得益於過去發行「一卡通」的培育和積累。在具體的調整策略中，其中重要的一項就是調整客戶結構，開始對一卡通用戶收費及清理休眠卡(未使用的卡片)。對此深有感觸的招行青島分行香港西路支行行長說，「雖然可以跨行銷卡，但招行網點不多，導致部分客戶，尤其是一些高階客戶的反對意見。」
對來自基層的意見，客戶終端的反應，招行行長馬蔚華說，「清理一卡通的休眠卡，並不是完全摒棄低端客戶，而是低端客戶和高端客戶比例要有協調性，實際上，就像是在走平衡木，達到各種資源配合的最佳狀態。」
量化風險，及早防範
為繼續保持管理優勢，招行三年前就開始花錢買軟體、買技術，運用國際通行的內部信用評級、平衡記分卡、資金轉移定價、SAP財務和人力資源管理系統等現代管理工具，提升管理水準。 「西方商業銀行早就引進經濟資本的概念，可以量化資產風險，量化才可以有更好的防範，」馬蔚華說，「商業銀行的核心競爭力就是風險控制，銀行是在經營風險中得到利潤。而自主定價是銀行經營風險的主要手段，利率放開了，誰的風險控制得好，定價能力高，收益就好。」尤其利率市場化後，在中小企業領域將有較大的利潤發展空間。
