零工經濟崛起，開戶借款卻是難題！接住傳統銀行的漏網之魚，國外 FinTech 怎麼做？

隨著零工經濟崛起，不少人為了追求更彈性的生活型態、更多元的工作內容，選擇身兼多職「接案」維生。許多新創看見商機，紛紛成立接案平台，如家喻戶曉的叫車 App Uber、美食外送 Foodpanda、住宿平台 Airbnb、接案平台 Upwork 等。這些新創為零工創造工作機會，還有另一些新創將角度調換過來——鎖定零工的需求，抓住零工經濟帶來的商機。

世界各地近年都有許多人轉職成為自由工作者，無論是低技術或是高技術零工，他們都常因提不出穩定的薪資來源，在申請銀行服務時備受刁難。「尤其當你是獨自經營者或是自由接案者時，（金融服務）的選項其實不多」其中一位名為 Johnny Reinsch 的接案族分享道，他從律師轉職成為接案法律顧問，擁有良好案源更是知名銀行的老主顧，卻曾因延遲五天繳房貸無法獲得銀行通融，覺得心灰意冷，而他僅是眾多傳統銀行拒絕的接案族之一。

除了申請金融服務困難度提高外，不穩定的收入也成為銀行信用評等上的麻煩，影響到申辦信用卡、房貸、或開戶時的權益，甚至可能大大影響儲蓄率低的國家中零工族的財務狀況。為了解決以上問題，兩家極具發展潛力的國外新創，希望透過 Fintech 解決現代接案者的財務問題。

Even：與沃爾瑪（Walmart）合作的 Fintech App

許多零工會遇到一樣的問題：錢還沒進來，卻有一筆支出要先付。

因此 Even 帶有預先支付功能，用戶可先從 App 提領現金，待薪資匯進戶頭時 App 便會自動把預付的款項扣除，如此一來，用戶無需申請銀行貸款手續，更省下了支付貸款利息金額。再者，自由接案者因無唯一薪資來源，常常搞不清楚眾多款項與專案間，到底哪些案主付清了，哪些已逾期，甚至成為呆帳。

面對此問題，Even 透過手動及系統自動記錄收支款項，由 App 自動追查待收、待付帳款，讓所有款項皆能一目了然。除此之外，由於零工經濟者易淪為社會福利制度中的漏網之魚，自動化儲蓄功能也能幫助接案者無痛存錢，透過 App 自動儲蓄以累積自己的緊急備用金及退休金。

除了提供零工客戶解決方案之外，沃爾瑪（Walmart）為了協助員工建立良好的財務狀況，也與 Even 合作，希望當員工發生緊急狀況時，能透過提早領取薪資來度過難關，減少對工作上的影響；長期層面來看，則希望幫助無儲蓄習慣的美國員工們，打造自己的經濟安全網，透過簡單 App 操作，便能達成初步理財的效益。

Lili：專為零工打造，不受疫情影響獲千萬美元投資

「我們分析了現代工作者所面臨到各種面向的問題：從銀行業務到稅務、支出等等，並創造了在變化不斷的工作環境中，幫助他們持續成長的簡單上手 App。」Lili 創辦人 Lilac Bar David 說道。

Lili 於 2018 年成立於紐約，它從一開始的設計思維、支援功能、使用介面等都拋去傳統銀行思維，專為接案者打造。Lili 整合接案者可能用到的所有功能於 App 中，包含：分類記帳、個人財務報表、自動繳稅儲蓄等，甚至還發行了實體的 Visa 簽帳卡。此外，因接案者收入較不穩定，故不向他們收取銀行月費、透支費、換匯費，也無最低存款額、首次開戶存款額的限制，取而代之的是：每月 12 至 19 美金的軟體維護費用。

「Lili 重新定義了屬於零工的銀行服務⋯⋯在這充滿不確定的環境下，隨著未來工作型態快速變化，Lilac 及 Liran（Lili 的 CEO 及 CTO）的遠見正改變現代工作者如何管理財務，同時幫他們省下多餘的時間及金錢。」剛投資 Lili 1000 萬美金的 Group 11 創投公司說道。

近年來開始有許多 Fintech 新創公司針對現行傳統銀行的缺點，推出新的解決方案，透過 App 的多功能設計及清楚的使用者介面，讓金融服務不再由傳統銀行把持，而僅需用戶本人及一隻手機便能搞定。雖然目前台灣金融業法規較為嚴謹， Fintech 發展有限，但也期待國內外 Fintech 新創能相互激盪，透過創新及科技來因應席捲世界的零工浪潮。