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小額借錢不用愁!LnB信用市集服務上線,台灣P2P網路借貸來了!

「公平、透明、互利。」金融科技新創公司瑞保網路科技創辦人楊瑞芬,不斷地向《數位時代》記者強調她創辦「LnB信用市集」這個P2P網路借貸平台的信念。

今年初,立委曾銘宗即將卸任金管會主委職位之時,才終於對外宣布,金管會將成立專案小組,再次研擬P2P網路借貸開放的可行性。原因無他,除了媒體曾報導曾銘宗認為開放網路P2P借貸不會影響銀行的就業機會,另一方面也很現實的是因為「聽到有業者想開始做了」。

的確是。當台灣這一兩年把金融科技的焦點放在支付技術上,國際間的金融科技早已往更多元的方向發展,一步步搶食掉原本只有金融業專屬的業務。過去曾任遠東商銀副個人金融事業群副總經理的楊瑞芬坦言,會毅然決然離開銀行業,創辦LnB信用市集,就是因為「現在不做,還要等到什麼時候呢?」

LnB信用市集, 瑞保網路科技
(圖說:新創公司瑞保網路科技的P2P網路借貸平台「LnB信用市集」在二月中悄悄上線。圖片來源:截取自LnB信用市集官網。)

一對一媒合投資借貸需求

瑞保網路科技創辦於2015年底,在今年二月中推出了第一個產品:P2P網路借貸平台「LnB信用市集」。

「LnB信用市集」是一對一的借貸媒合平台,當一個人有借款需求時(下稱「借款人」),只要向LnB信用市集提出申請,瑞保網路科技就會替借款人做信用評分,分成15個等級,再依據信用評分定出最低還款利率,借款人再依據建議的利率到平台上登錄,分成三年到七年不等的時間按月還款。另外,借款人也依據信用評分,向平台繳交一定比例的「提存金」作為擔保金額。

舉例(為平台範例數字):某甲在LnB信用市集的信用評等為「A」,平台定的最低利率為2.2%。某甲在平台登錄時可以自行決定是否要適度調高還款利率,讓投資人更有意願選擇投資。

另一方面,有意願出借金錢的人(下稱「投資人」),則可以到平台上「逛市集」,尋找適合的出借項目(投資標的),評估過借款人揭露的部分資料、借款目的、信用評分以及還款利率之後,再決定是否要出借金錢(投資)。對於不同信用等級的出借項目,瑞保網路科技也為投資人提出不同比例的「保本信託」,一旦發生借款人無法還款的狀況,就根據比例將投資人的投資金額返還。

舉例(為平台範例數字):某乙在LnB信用市集的信用評等為「D」,還款利率為3.7%。投資人若投資某乙登錄的項目,保本比例為92%。意即某乙若還不出款項,投資人可拿回92%的投資金額。

LnB信用市集, 瑞保網路科技
(圖說:在LnB信用市集的平台上會顯示每一個借款項目的借款人信用評等、保本比例等細節,方便投資人查詢。圖片來源:LnB信用市集官網。)

楊瑞芬解釋,這樣透過「媒合」的形式,平台不會經手借款人和投資人的金錢流動,自然不會有收款吸金的疑慮。對於每一位借款人,除了透過網路向瑞保提交申貸資料之外,也必須透過視訊方式和瑞保確認借款人身份,並過濾有問題的借款項目。借款利率也不是由借款人和投資人自行溝通、或甚至由競標方式決定,而是透過平台的信用評分機制做規定,加上「保本信託」,較能保障投資人的權益。

信用評分透明化

楊瑞芬表示,瑞保網路科技的團隊內有曾任職於銀行內做信用評分的負責人,替LnB信用市集建立自己的信用評分機制。「瑞保的核心競爭力就是在信用評分。」借款人的信用評分,會參考借款人提供的個人資料(如收入、職業、家庭狀況、社會經濟地位、銀行資料、借款目的等項目)以及聯合徵信中心的報告,計算出借款人的「倒帳率」,再推算成「LnB信用市集」的信用評分。

LnB信用市集, 瑞保網路科技, 楊瑞芬
(圖說:瑞保網路科技「LnB信用市集」創辦人兼執行長楊瑞芬,過去多年服務於銀行業。照片來源:許文貞攝影。)

「每個人都有信用卡,卻無從得知信用評等,有誰會知道自己的信用分數是好是壞?」楊瑞芬直言,銀行賺錢的方式就是透過客戶存款和銀行放款的利差。銀行把持了信用評分機制,為了最大化自身的利益,剛開始都會用較低的貸款利率吸引借款人來貸款,但借款人一旦真的借了款,利率就會提高。「浮動利率根本不公平!」

楊瑞芬表示,在LnB信用市集,借款人可以在得知自己信用評分和還款的最低利率之後,自行決定要不要立刻登錄項目,還是要再提升信用評分、降低最低還款利率後再重新登錄,瑞保不向借款人收取信用評分的費用。「這些資訊不能被隱藏,我希望讓大眾了解信用評分的意義。」

另一方面,瑞保對借款人規定的最低還款利率最低為2.2%,最高到19%,但即使是最低的2.2%,對投資人來說還是比把錢存在銀行裡的利息要來得高,還是有投資的誘因在。「我稱之為『互利金融』,希望對借款人和投資人來說都是有利的。」楊瑞芬說。

補足銀行和地下金融之間的借貸需求

在台灣社會中,民眾要借款,除了找銀行貸款,另一個借款方式就是透過民間標會或是地下金融。然而無論是標會、當鋪或是地下錢莊,都是過去為了補足銀行不願意放貸的借款需求而存在。如今像LnB信用市集這樣的P2P網路借貸公司一旦出現,對台灣社會的民間或地下金融會帶來衝擊嗎?

「事實上,地下金融還是有它的需求在。」楊瑞芬解釋,地下金融通常是借款人有急用的時候尋求的管道。未來P2P網路借貸公司若能順利在台灣普及,就能幫助不一定有急用,但卻無法在銀行借款的人,提供另一個有保障的管道。

目前法規並未對 P2P 網路借貸有任何規範

在目前的法規之中,「放款」原本就不是專屬金融機構的業務,也沒有對 P2P 網路借貸有任何規範。只要 P2P 網路借貸公司僅維持媒合平台的角色,不聚集大量資本,就沒有後續可能捲款遣逃的風險。但貸款人還是必須要認清出借款項——也可說是投資——本身就有必須承擔的風險,不同的 P2P 網路借貸平台則透過不同的機制(例如瑞保網路科技的「保本信託」)協助降低貸款人要承擔的風險。

作為台灣屈指可數的P2P網路借貸公司(目前提供類似業務的有永豐銀行的「MMA標會理財網」,以及自稱微創投的「iAngel幸福額度」兩家),瑞保網路科技面對市場的態度謹慎,也擔心大眾的不理解會對台灣剛剛要萌芽的P2P網路借貸服務帶來挫折。

另一方面,若金管會依照對電子支付專營機構的規範,要求要有三億以上的資本額才能申請營業許可來規範P2P網路借貸業者,對於新創公司而言,勢必也會是一個打擊。

最不該管金融科技的就是金管會

「最不該管金融科技的就是金管會。」曾服務於花旗、匯豐、中信、遠東商銀等金融機構,過去也參與推動網路銀行發展的楊瑞芬,如今卻選擇離開銀行業做金融科技新創,她表示,正是因為過去的經驗告訴她,在銀行裡無法做金融科技。

雖然瑞保網路科技的「LnB信用市集」的服務才剛剛上線,楊瑞芬表示已經有一些成功媒合的項目。P2P網路借貸在台灣剛剛起步,雖然未來政府的政策還不明朗,以及民眾接受度也有待考驗,但至少已經跨出第一步了。

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